移动支付给银行、零售商和移动运营商带来了机遇,也带来了挑战

移动支付越来越受欢迎,给银行、零售商和移动运营商带来了机遇,也带来了挑战。

眼下还很难看出可能的赢家与输家,但由于不同技术和商业模式正为争夺主导地位而展开角逐,预计移动支付市场未来两三年将经历一轮洗牌。

银行面临的风险在于外来者可能侵入银行基本业务领域——处理资金交易。比如说,在非洲部分地区,移动运营商就已经在这个领域占据了一席之地。移动运营商则要面对这样的前景:其他机构,比如银行和专业支付服务提供商,可能利用它们的网络设施搭上便宜的顺风车。

而零售商的挑战在于,如何在用户支付体验中带上自身品牌的印记,并把支付信息应用在营销与存货管理上面。


IT咨询公司凯捷(Capgemini)全球金融服务部首席营销与销售官吉恩•拉西格纳蒂尔(Jean Lassignardie)表示:“过去两三年来,非现金交易的增长速度快于预期,不过其规模仍然很小。”

“现在说不好未来哪种关键技术或关键商业模式能脱颖而出。我们看不出哪种技术能够大获全胜。多种标准仍将并存。”

尽管颇受关注,移动支付目前在资金转移市场所占的份额仍然非常小,尽管增长迅猛。Juniper Research的数据显示,到2017年移动支付规模将达到1.7万亿美元,占全球零售交易额的4%。凯捷的《世界支付报告》(World Payments Report)显示,银行在移动支付领域仍占据主导地位,2011年全球移动支付金额为70亿美元,其中银行占65亿美元;2013年全球移动支付额预计将达到170亿美元,其中银行将占153亿美元。但是,银行发展移动支付业务受到监管与本身传统业务的制约,而其他机构则在着力开发小众市场。

远程支付技术和近距离通信技术(NFC)之间的争锋成为人们关注焦点。前者需要使用应用(app)与网络浏览器,后者则要求用户持手机接触读卡器,或者把手机拿到距离接收设备很近的地方(通常为4至20厘米),以建立无线连接。NFC技术被应用于谷歌(Google)钱包(Wallet),并得到移动运营商的大力支持,因为它被运营商视为自身对支付流程及所产生手续费保有控制权的一条途径。

NFC技术反对者认为该技术并无存在必要,远程配置设备在需要时也可以拿到读卡器附近使用。而且NFC也不如远程设备方便,远程设备可以在商店里任何地方读取信息,店员能够获得很大的自由,不必一直呆在柜台后面。

IT咨询公司Gartner客户服务部全球研究总监沈哲怡(Sandy Shen)表示:“(手机网络)运营商正在积极推广NFC技术。这一技术为它们提供了向服务提供商和其他应用提供商收费的途径。如果运营商推出基于网络的支付服务,它们自己将变成银行或零售商的媒介。”

现有移动技术的用户很抵触NFC技术。在线支付行业领跑者贝宝(PayPal)的总裁大卫•马库斯(David Marcus)警告称,NFC技术会降低购物过程的效率,影响到购物体验,因为使用者必须到店里一个特定的支付点去付款。

对于非传统的支付服务提供商而言,小企业主是一个很有开发前景的市场。过去,小企业主无法接受顾客使用信用卡付款,因为银行系统的主要服务对象是较大型零售商,而且收费过高。但最近两年里出现了数款面向这一市场的产品。

去年,银行自动取款机ATM和零售自助结账终端提供商NCR推出了NCR Silver读卡器。这款产品只有火柴盒大小,把它插进手机之后,小企业就可以接受信用卡付款了。

总部在旧金山的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓手机的信用卡读卡器,自此在移动支付市场获得了稳固的地位。Square收取2.75%的交易服务费,大致相当于传统信用卡处理器的收费标准,但不收月费和初装费。

作为Square的竞争对手,瑞典的iZettle也开发了一款类似的能连接手机的设备。该公司联合创始人雅各布•德吉尔(Jacob de Geer)表示,iZettle的目标市场是雇员1至3人、每日交易不超过5笔的小企业,而商家安装银行自有的信用卡处理器每日要有30至50笔交易。

NCR西欧业务副总裁本•盖尔(Ben Gale)表示:“移动支付领域挤满了各路人马,而且整个行业缺乏统一的标准,未来18个月将展开一场角逐。”

 

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